亚搏体育 北大经院学者 | 朱南军: 织密新办事群体保障网——之外卖骑手险为例

文|朱南军

礼貌2025年底，我国新办事形态东谈主员（平台型）达8400万东谈主，占宇宙员工总和约21%，生动办事东谈主员（含平台+非平台）超2.8亿东谈主，占总办事东谈主口超30%。2026年政府责任论说就提到新办事群体，如“作念好新办事群体服务管制”“出台补助生动办事东谈主员、新办事形态东谈主员插足员工保障的计策”，体现了党中央、国务院对新办事群体的温雅与爱重。

新办事形态东谈主员按照风险与保障关注度排序主要有出行配送类（外卖即时配送骑手、网约车、同城货运、快递员、分拣员）、生计服务类、数字妙技常识类、临时劳务类。由于行状特色，外卖即时配送骑手的行状伤害风险最高，其行状伤害保障问题也引起社会关注。

保障株连

跟着即时配送行业界限化发展，外卖骑手群体分化为“专送骑手”（与加盟/代理商存在劳务互助关连）和“众包骑手”（无固定用工主体、个东谈主生动接单）两类。由于传统工伤保障对工作关连的严格条款，两类骑手均无法纳入旧例保障体系，平台及加盟/代理商看成风险株连主体，通过生意保障破解保障缺口：对专送骑手成就老板株连险（滚动用工风险），对众包骑手成就生意偶而险（掩饰个东谈主风险），造成“险种分类适配用工模式、保障株连颐养掩饰中枢风险”的方法。

两类险种虽属性不同（老板株连险聚焦老板用工株连，偶而险聚焦个东谈主风险保障），但中枢保障株连统颐养致，聚焦两类中枢保障株连：一是骑手本身保障，包括厌世、伤残、医疗用度、误工津贴；二是局外人株连保障，包括局外人厌世、伤残、医疗用度、车物亏本及讨论津贴。

骑手保障保单周期严格贴合骑手生动用工秉性，以“接单当日”为单元，即骑手完成订单接单后，保单即时奏效，当日24时休止。两类保障均继承“按单绑定、强制投保”模式，中枢功能是散播骑手骑行功课中的交透风险、户外环境风险登局外人侵权风险，成为骑手权利保障的脱手中枢载体。

计策影响

2022年7月，东谈主力资源社会保障部等部门启动新办事形态东谈主员行状伤害保障（以下简称“新职伤”）试点，亚搏体育中国一站式服务官网最初在北京、上海、江苏等7个省份及7家头部平台落地。2025年5月，九部门聚合印发见告扩大试点范围，新增天津、浙江、山东等10个省份，将试点省份扩张至17个，明确2026年完了宇宙31个省份及新疆分娩成立兵团全掩饰，2027年探索拓展至更多高风险行业。

新职伤纵情传统工伤保障的工作关连限制，继承“平台按单缴费、骑手免费参保”模式，中枢保障骑手功课经过中因事故导致的厌世、伤残及医疗津贴待遇，保障水平多数高于传统生意偶而险，且完了医疗用度垫付、快速理赔等毛糙服务，有用填补了骑手中枢东谈主身风险的保障空缺。新式行状伤害保障计策的出台与影响进一步兜牢了新办事形态工作者权利底线。但需明确的是，新职伤仅掩饰骑手本身中枢风险，其掩饰额度有限，亚搏体育存在保障不及的情况；关于三者厌世、伤残、车物亏本等级三方株连，以及部分超出新职伤保障额度的医疗用度，仍需依赖生意偶而险补充掩饰。

模式近况

面前骑手保障的双重模式近况受新职伤试点扩围的阶段性影响，造成“双轨并行”方法。在新职伤未掩饰的14个省/自治区，骑手功课风险仍由传统生意偶而险（老商保）全额掩饰，保障株连涵盖本身与局外人一谈风险，是骑手惟一的风险散播渠谈；在新职伤掩饰的17个试点省份，造成“新职伤+生意偶而险（新商保）”的复合保障模式——新职伤兜底骑手本身故一火、伤残、医疗津贴中枢风险，生意偶而险聚焦补充局外人株连、高额度医疗用度及颠倒场景津贴，二者功能互补、并行适用。最妙手民法院典型案例也明确“新职伤待遇与生意保障赔付、侵权抵偿可兼得”，进一步强化了生意偶而险的补充价值。

面前，骑手险订价的核肉痛点如下：一是宇宙扩围的订价适配需求要紧。2026年，新职伤将全面掩饰未试点省份，这些地区的生意险需从全额保障转向补充保障，需针对性重新订价，幸免株连重迭导致的保费花消；而现存订价体系枯竭可复制的扩围省份订价预案。二是已试点地区订价鼓胀度不及，详细本钱率破百。受新职伤株连拆分不了了、风险因子量化不及等影响，已试点省份骑手险详细本钱率多数跨越100%，已报赔付率和终极赔付率跨越100%，居品端供给端承压，影响了保障公司的操办积极性。

破解贫困

针对新职伤扩围布景，保障公司、外卖平台与监管部门应通力互助，通过改革居品操办模式破解贫困。

一是保障公司应趁早构建新职伤宇宙掩饰场景下的生意险订价切换模子，为未试点省份提供可凯旋落地的订价预案，确保计策衔尾无断层；处分本钱率过高问题，通过精确拆分保障株连、量化中枢风险因子将已试点地区骑手险详细本钱率限度在100%以内，擢升保障供给的生意可捏续性；优化保障性价比，完了生意险保费与本色保障风险的精确匹配，缩短平台及加盟/代理商的不对理投保本钱，同期扩大中小平台骑手参保掩饰率；参考新职伤支缴率浮动机制，建立生意险动态订价体系，增强与计策的适配性。

二是外卖平台要强化骑手行为风控（如违规率与保费挂钩），缩短群体风险；向高风险省份骑手歪斜安全培训资源，增强安全健硕；优化平台保费摊派比例，均衡本钱与骑手权利。

三是监管部门要鞭策骑手保障风险数据分享（聚合平台、保障公司、交管部门），完善行业风险数据库；提醒保障公司开展分区域订价试点，饱读舞保障公司居品改革；加强对高风险区域骑手保障的监管，确保保障的充分性与公谈性。

——原载《中国银行保障报》

作家简介

朱南军

北京大学经济学院诠释，博士生导师。北京大学中国保障与社会保障盘选取心副主任。

供稿：风险管制与保障学系

好意思编：雨田亚搏体育